InvexiaCalculadora de jubilación anticipada (número FIRE)
Introduce el gasto anual que quieres cubrir con tus inversiones y la tasa de retirada segura para calcular el capital que necesitas. Con tu ahorro y aportación mensual actuales, te decimos cuántos años te faltan para alcanzar tu independencia financiera y poder dejar de depender de un sueldo.
Años estimados para alcanzar tu independencia financiera
36,8 años
- Capital necesario
- 600.000,00 €
Este cálculo ya tiene en cuenta la inflación (rentabilidad real usada: 4,39%), por eso el resultado está expresado en el poder adquisitivo de hoy.
Qué es el número FIRE
Todo plan de jubilación necesita responder a una pregunta central: ¿cuánto capital hace falta para poder dejar de depender de un salario? El movimiento FIRE responde con un enfoque concreto y una cifra objetivo: el número FIRE es la cantidad de dinero que necesitas tener invertida para poder vivir de tus inversiones sin depender de un salario. Se calcula con una fórmula sencilla: tu gasto anual dividido entre tu tasa de retirada segura. Por ejemplo, si gastas 24.000 € al año y usas una tasa de retirada del 4% (la más habitual, conocida como regla del 4%), tu número FIRE sería 600.000 €.
FIRE son las siglas de “Financial Independence, Retire Early” — independencia financiera, jubilación anticipada. No implica necesariamente dejar de trabajar del todo: para muchas personas significa simplemente tener la opción de hacerlo, sin que el dinero sea el motivo para seguir trabajando.
Esta calculadora también tiene en cuenta la inflación: te muestra tu rentabilidad real (la nominal descontando la inflación esperada), porque lo que importa no es cuánto dinero tendrás en el futuro, sino cuánto podrás comprar con él.
Cómo usar la calculadora del número FIRE
- Gasto anual: cuánto necesitas gastar al año para vivir como quieres vivir (incluye vivienda, comida, ocio, todo). Sé realista, no optimista.
- Tasa de retirada segura:el porcentaje de tu capital que planeas retirar cada año. El 4% es el punto de partida más habitual (basado en el “Trinity Study”), pero algunas personas usan un 3-3,5% para tener más margen de seguridad, especialmente si planean una jubilación muy larga.
- Ahorro/inversión actual: el capital que ya tienes invertido hoy.
- Aportación mensual: cuánto inviertes cada mes actualmente.
- Rentabilidad anual esperada: el rendimiento nominal que esperas de tus inversiones (antes de descontar inflación).
- Inflación anual esperada: normalmente entre el 2% y el 3% a largo plazo.
La calculadora te dirá tu número FIRE, si es alcanzable con tus aportaciones actuales, y cuántos años te faltan para llegar. Por debajo, usa el mismo motor de cálculo que nuestra calculadora de interés compuesto, aplicado a tu objetivo de independencia financiera.
Ejemplos con euros reales
Con los valores por defecto de la calculadora (24.000 €/año de gasto, tasa de retirada del 4%, 10.000 € ya invertidos, 500 €/mes de aportación, 7% de rentabilidad nominal y 2,5% de inflación esperada), el número FIRE es de 600.000 € y, a este ritmo, se alcanzaría en unos 36,8 años (con una rentabilidad real aplicada del 4,39% anual, ya descontada la inflación).
Alguien con un gasto anual de 36.000 €, 20.000 € ya invertidos y una aportación mensual de 800 € (misma tasa de retirada, rentabilidad e inflación) tiene un número FIRE mayor, de 900.000 €, pero gracias a la aportación más alta lo alcanzaría en un plazo similar: unos 35,3 años.
Si esa misma persona del primer ejemplo prefiere ser más conservadora y usa una tasa de retirada del 3,5% en lugar del 4%, su número FIRE sube a 685.714 € (frente a los 600.000 € anteriores) y el tiempo necesario para alcanzarlo aumenta a unos 39,3 años: casi tres años más solo por elegir un margen de seguridad mayor.
El impacto de la tasa de retirada segura
| Tasa de retirada | Número FIRE | Años estimados |
|---|---|---|
| 4% | 600.000 € | 36,8 años |
| 3,5% | 685.714 € | 39,3 años |
| 3% | 800.000 € | 42,3 años |
Preguntas frecuentes
¿Qué significa FIRE?
FIRE son las siglas de "Financial Independence, Retire Early" (independencia financiera, jubilación anticipada). Es un movimiento centrado en ahorrar e invertir de forma agresiva para alcanzar la independencia financiera mucho antes de la edad de jubilación tradicional.
¿Es lo mismo FIRE que un plan de jubilación tradicional?
No exactamente. Un plan de jubilación tradicional (plan de pensiones, jubilación pública) suele estar ligado a una edad fija establecida por ley o por el propio producto financiero, y normalmente sigues trabajando hasta llegar a esa edad. FIRE es un enfoque distinto: en vez de fijar una edad, fija un número de capital, y una vez lo alcanzas puedes dejar de depender de un salario, sea a los 35, 45 o 60 años. No son excluyentes: muchas personas combinan ambos, siguen contribuyendo a su plan de pensiones tradicional mientras además construyen su número FIRE por su cuenta.
¿Por qué se usa el 4% como tasa de retirada segura?
Viene del "Trinity Study", una investigación sobre carteras de inversión en EE. UU. que encontró que retirar un 4% del capital cada año, ajustado por inflación, tenía una probabilidad alta de que el capital durara al menos 30 años. No es una garantía matemática, sino una guía orientativa basada en datos históricos, que no garantizan el comportamiento futuro de los mercados.
¿Es mejor usar una tasa de retirada más baja que el 4%?
Una tasa más conservadora (3% o 3,5%) reduce el riesgo de quedarte sin capital, especialmente si tu jubilación va a ser muy larga, pero exige acumular un número FIRE más alto y por tanto tarda más en alcanzarse. Es una decisión de equilibrio entre seguridad y tiempo.
¿Cómo afecta la inflación a mi número FIRE?
La inflación reduce tu poder adquisitivo con el tiempo, así que tu rentabilidad real (lo que realmente importa) es tu rentabilidad nominal menos la inflación. Esta calculadora ya tiene esto en cuenta al mostrarte tu rentabilidad real estimada, así que los años que te muestra son una estimación más honesta que si solo se usara la rentabilidad nominal.
¿El número FIRE es el mismo para todo el mundo?
No. Depende directamente de tu gasto anual: cuanto menos necesites gastar para vivir como quieres, menor será tu número FIRE. Por eso reducir gastos innecesarios tiene un efecto doble: necesitas menos capital y puedes ahorrar más para llegar antes.
¿Qué pasa si no llego a mi número FIRE con mis aportaciones actuales?
La calculadora te indica si es alcanzable con tu ritmo actual. Si no lo es, las palancas que tienes son: aumentar tu aportación mensual, buscar una rentabilidad mayor (asumiendo más riesgo), reducir tu gasto anual objetivo, o aceptar un plazo más largo.
Términos relacionados
Esta calculadora es una herramienta educativa. Asume una rentabilidad anual constante y una tasa de retirada fija; los resultados son estimaciones y no constituyen una recomendación de inversión.